Iščete možnosti, kako oplemenititi svoje prihranke? Kreditne oziroma P2P-platforme vlagateljem omogočajo investiranje v posojila, pri čemer nekatere oglašujejo tudi do 12-odstotne letne donose. Toda višji pričakovani donosi prinašajo tudi večje tveganje.
Varčevanje je pomemben del finančne varnosti vsake družine. Ne glede na to, ali sredstva zbiramo za prihodnost otrok, dodatno pokojnino ali uresničitev osebnih ciljev, je smiselno razmisliti, kako jih dolgoročno upravljati.
Denar, ki ga hranimo doma, ne ustvarja donosa, njegova kupna moč pa se zaradi inflacije sčasoma zmanjšuje. Tudi sredstva na bančnih računih z nizkimi obrestnimi merami lahko izgubljajo realno vrednost.
Ena od alternativnih možnosti investiranja so kreditne platforme, ki vlagateljem omogočajo financiranje različnih posojil.
Kaj so kreditne oziroma P2P-platforme?
Kreditne platforme povezujejo vlagatelje s posojilojemalci oziroma ponudniki posojil.
Vlagatelji lahko prek spletne platforme svoja sredstva namenijo financiranju potrošniških, poslovnih ali drugih vrst posojil.
V zameno pričakujejo obrestni donos, ki je odvisen od pogojev posamezne naložbe.
Platforme običajno omogočajo pregled razpoložljivih naložb, pričakovanih donosov, ročnosti posojil in drugih značilnosti.
Celoten postopek praviloma poteka prek spleta, zato lahko vlagatelji svoje naložbe spremljajo z računalnikom ali mobilnim telefonom.
Pomembno pa je razumeti, da platforme uporabljajo različne poslovne modele. Pri nekaterih vlagatelj neposredno financira posojila, pri drugih pa kupuje terjatve ali druge finančne instrumente.
Ali je mogoče doseči 12 % letnega donosa?
Nekatere kreditne platforme oglašujejo pričakovane letne donose med približno 8 in 12 odstotki, v določenih primerih tudi več.
Takšne obrestne mere so lahko privlačne, zlasti v primerjavi s klasičnimi oblikami varčevanja.
Vendar je treba razlikovati med oglaševanim, pričakovanim in dejansko doseženim donosom.
Če platforma ponuja 12-odstotno letno obrestno mero, to še ne pomeni, da bo vlagatelj takšen donos tudi dejansko ustvaril.
Na končni rezultat lahko vplivajo zamude pri odplačevanju posojil, neplačila, stroški, davki in morebitne izgube kapitala.
Primer:
Če vložimo 1.000 evrov in bi v enem letu dejansko dosegli 12-odstotni donos, bi ustvarili 120 evrov bruto donosa.
Vrednost naložbe bi tako znašala 1.120 evrov pred davki in morebitnimi stroški.
Toda če posojilojemalci svojih obveznosti ne izpolnijo, je lahko donos bistveno nižji ali celo negativen.
Višji pričakovani donos zato nikoli ne pomeni tudi zagotovljenega zaslužka.
Kako deluje samodejno investiranje – Auto Invest?
Ena priljubljenih funkcij kreditnih platform je tako imenovani Auto Invest oziroma samodejno investiranje.
Gre za sistem, ki vlagatelju omogoča, da vnaprej določi merila za izbiro naložb.
Med njimi so lahko pričakovana obrestna mera, trajanje posojila, vrsta posojila, država izvora in najvišji znesek posamezne naložbe.
Platforma nato samodejno razporeja razpoložljiva sredstva med posojila, ki ustrezajo izbranim pogojem.
Takšen način investiranja vlagatelju prihrani čas, saj mu ni treba ročno pregledovati vsakega posameznega posojila.
Pomembna prednost je tudi možnost razpršitve sredstev med več posojil.
Če na primer investiramo 1.000 evrov, lahko platforma sredstva razdeli med več deset različnih posojilojemalcev.
S tem zmanjšamo odvisnost od posameznega posojila, vendar ne odpravimo vseh tveganj.
Ali lahko svoj denar kadar koli dvignemo?
Pri nekaterih platformah je mogoče samodejno investiranje kadar koli ustaviti.
Vendar to še ne pomeni, da lahko takoj dobimo nazaj tudi že investirani denar.
Posojila imajo določeno ročnost, zato so lahko sredstva vezana do njihovega poplačila.
Nekatere platforme omogočajo predčasno prodajo naložb na sekundarnem trgu, vendar kupca ni vedno mogoče najti.
V določenih primerih je lahko predčasna prodaja povezana tudi z izgubo dela vrednosti naložbe.
Zato je priporočljivo, da v kreditne platforme vlagamo predvsem sredstva, ki jih ne bomo potrebovali za vsakodnevne stroške ali nepričakovane izdatke.
Katere so glavne prednosti kreditnih platform?
Kreditne platforme so postale priljubljene predvsem zaradi preprostega spletnega dostopa in možnosti samodejnega investiranja.
Med njihove prednosti lahko uvrstimo:
- Možnost višjih donosov: obrestne mere so lahko višje kot pri tradicionalnih varčevalnih produktih.
- Preprosto upravljanje: vlagatelji lahko naložbe spremljajo prek spletne platforme.
- Samodejno investiranje: funkcija Auto Invest omogoča vlaganje po vnaprej določenih merilih.
- Razpršitev sredstev: denar je mogoče razdeliti med več različnih posojil.
- Dostopnost: nekatere platforme omogočajo začetek investiranja z razmeroma majhnimi zneski.
Kljub temu je treba vsako platformo oceniti posebej, saj se pogoji in tveganja med ponudniki precej razlikujejo.
Na katera tveganja moramo biti pozorni?
Pred začetkom investiranja je pomembno razumeti, da kreditne platforme niso brez tveganja.
Najpomembnejše je kreditno tveganje. To pomeni, da posojilojemalec svojih obveznosti ne poravna pravočasno ali jih sploh ne odplača.
Obstaja tudi tveganje same platforme oziroma posojilodajalca, ki sodeluje pri financiranju.
Če platforma ali posojilodajalec zaide v finančne težave, lahko pride do zamud pri izplačilih ali izgub.
Nekatere platforme ponujajo tako imenovano jamstvo odkupa oziroma buyback guarantee.
To pomeni, da se določeni ponudnik zaveže odkupiti posojilo, če posojilojemalec zamuja s plačilom.
Toda takšno jamstvo je odvisno od finančne sposobnosti tistega, ki ga zagotavlja, zato ne pomeni popolne zaščite vlagatelja.
Pomembno je tudi vedeti, da sredstva na kreditnih platformah praviloma niso zaščitena s sistemom jamstva za bančne vloge.
Ali so kreditne platforme primerne za začetnike?
S tehničnega vidika je investiranje prek kreditnih platform pogosto precej preprosto.
Za odprtje računa in spremljanje naložb običajno ne potrebujemo posebnega računalniškega znanja.
Vendar preprosta uporaba še ne pomeni, da gre za preprosto ali varno naložbo.
Pred investiranjem je priporočljivo preveriti poslovni model platforme, njeno regulativno ureditev, finančno stanje in način obravnavanja neplačanih posojil.
Prav tako je smiselno razumeti, kako platforma ustvarja prihodke in kakšne pravice ima vlagatelj, če pride do težav.
Za vlagatelje začetnike je pomembno, da se najprej seznanijo z osnovami investiranja in razpršitve tveganj.
Kreditne platforme kot del razpršenega portfelja
Kreditne platforme so lahko ena od možnosti za dopolnitev naložbenega portfelja.
Vendar ni priporočljivo, da vanje vložimo vse svoje prihranke.
Pri dolgoročnem upravljanju premoženja je smiselno sredstva razporediti med različne vrste naložb glede na svoje finančne cilje in pripravljenost na tveganje.
Za nekatere vlagatelje so lahko primernejši bančni depoziti, za druge obveznice, delniški skladi ETF ali druge naložbe.
Kreditne platforme pa lahko predstavljajo bolj tvegan dodatek k že oblikovanemu portfelju.
Pred odločitvijo je pomembno razumeti, da potencialno višji donos pomeni tudi možnost izgube dela ali celotnega vloženega kapitala.
Naj bo investiranje premišljena odločitev
Za začetek investiranja danes ne potrebujemo nujno velikega premoženja.
Sodobne spletne platforme omogočajo dostop do različnih oblik naložb tudi vlagateljem z manjšimi zneski.
Toda uspešno investiranje ni odvisno zgolj od višine obljubljenih donosov.
Pomembnejši so razumevanje naložbe, obvladovanje tveganj, razpršitev in dolgoročna finančna disciplina.
Kreditne platforme lahko ponudijo zanimive priložnosti, vendar je treba pred vsako odločitvijo skrbno preveriti pogoje in morebitna tveganja.
Pri upravljanju družinskih prihrankov naj bo varnost finančne prihodnosti vedno pomembnejša od lovljenja visokih donosov.
Članek je informativne narave in ne predstavlja individualnega investicijskega priporočila.
www.finstar.si